央行对灾区房金融优惠 产权住房可否设防震保险

    银行按揭：灾区优惠政策尚难细化

　　建议：可否参照美国处理次贷危机办法

　　交行南京分行、工行江苏省分行等银行人士均表示，目前还未听说总行对灾后按揭出台了哪些具体政策，但是肯定会按照央行和银监会的政策执行。农行江苏省分行人士则分析道，各家行短期内均不会有政策出台，因为其中的情况比较复杂，还需仔细研究。比如，有的贷款人刚办了贷款，但房子没拿到手，还没有产权证的；有的办了产权证，但贷款人全家已经死亡，或只剩下老人和小孩，没有经济来源；有的贷款人还在，但单位已经垮了，也没有收入来源的；还有的可能是人还在，也有收入，但房子因地震已变成危房。这几种情况的处理方法肯定会不同，不能一刀切。

　　这位人士认为，银行毕竟是经营性机构，首先要考虑的是资金的安全性和流动性，对于地震这种特殊情况，银行最多也只能减免贷款利息，本金不大可能减免，因此对于那些没有还款能力或房子已损毁的贷款人，需要通过其他渠道来弥补损失，比如可以借鉴美国处理次贷危机的办法，由财政部门承担贷款人或银行的大部分损失，银行则仍按照商业原则向贷款人收取本息。

　　防震保险：我国个人住宅尚未覆盖

　　建议：采取“分层赔偿制”或投“再保险”

　　“各家财险公司在设计产品时都会考虑到各省(直辖市)的不同地理气候情况，包括地震、水灾频发率等，进而决定是否将地震等风险纳入承保范围和保险条款中，如果纳入承保范围、写入保险条款中，相应的保费也会提高。”江苏省保监局财险监管处有关人士认为，如果费率提高，市场接受度也是个未知数，“而且目前所知，全省23家财险公司，好像还没有一家公司在针对个人或家庭的家财险中包涵地震责任，个别财险公司对企业倒是推出了涵盖水灾、地震责任的个性化企财险产品，但是保费比较高。”

　　人保南京分公司财产险部经理陈平介绍说，地震责任险目前是个世界难题，地震责任的承保不是一个保险公司所能承担的，而是属于国家救助的责任范畴，保监会以前一直将地震作为除外责任，如果想要对大众推广地震险，必须由国家相关部门牵头统筹、保险公司参与共同来完成，对保险公司而言，操作技术难度并不大。他说，不妨像去年下半年我国试点政策性农业险一样(该项保险目前进展顺利)，由国家牵头、政府承担80%的责任，保险公司承担20%的责任(保险公司可以承受的范围)，而20%的保费由保户缴纳，80%的保费由国家补贴。

　　陈平建议，日本和台湾地区都是地震高发区，可以借鉴这两个地区对针对地震的“分层赔偿制”，由政府牵头、建立强制性救助制度、保险公司参与，操作方法与农业险类似，以利于灾后生产生活的基本保障。

　　平安财险江苏分公司财险核保师马明认为，家财险一般都将地震责任除外，只有企财险会在扩展条款中包含地震责任。像此次特大地震给非地震区一个提示，一旦个人或家庭的房屋倒塌，即使购买了家财险也是得不到商业保险赔偿的，因为保险公司赔不起，所以国家成立了一家“再保险公司”，相当于银行系统的“央行”角色，国外大型再保险公司有德国汉诺威再保险公司、安联再保险公司及慕尼黑再保险公司，保险公司通过购买“再保险”将地震带来的大众理赔风险降到最低，再保险中包括按比例赔付、非比例赔付、超额赔付，超额赔付中又包括了地震、海啸、暴雨等超额赔付，规定损失100万元或1000万元以上的，由再保险公司承担，反之由保险公司承担。采取这种方法的弊端是保费会提高，因为保险公司购买再保险后成本肯定提高，通过精算，保险公司会将这部分成本转化为费率。

(陈春林 沈春宁)